Финансовая грамотность: как взять кредит?

Финансовая грамотность: как взять кредит?

Экономика, Местные новости

В ходе реализации национальной программы по повышению финансовой грамотности граждан России в Барнауле прошел семинар с участием компетентных московских экспертов. Предметом обсуждения послужила проблема закредитованности россиян.

Тэги: кредит, финансовая грамотность

76,1% экономически активного населения Алтайского края имеет кредиты. На их погашение жители края тратят 53,6% своих доходов.

Дружи с головой

Молодой барнаулец, программист, окончивший вуз с красным дипломом. По пустяковому поводу взял заем в одной из микрофинансовых организаций (МФО) города – семь тысяч рублей. Вскоре выяснилось: чтобы погасить набегающие проценты, нужно ежемесячно отдавать в МФО сумму вдвое больше той, которую заимствовал. Благо коллеги посочувствовали, сбросились и погасили задолженность целиком. Как же вышло, что образованный человек повел себя как дитя малое в области финансов? Оказывается, таких случаев по стране тысячи.Finansovaja-gramotnost-kak-gramotno-vzjat-kredit (3)

- Есть и другие примеры. Моя знакомая, профессор экономики, регулярно берет кредиты и делает вклады, перекладывая суммы из одного банка в другой. На вырученные проценты она построила дом и отремонтировала квартиру, – говорит Диана Сорк, юрист Международной конфедерации обществ потребителей. – Понятно, что профессор экономики и тот молодой человек – люди совершенно разного уровня финансовой грамотности.

Далее не о профессорах. Национальная программа «Дружи с финансами» была разработана при поддержке Минфина России с целью научить простых граждан разумному и осторожному обращению с деньгами, точнее, финансовыми (в особенности кредитными) операциями.

Кто берет?

По словам Дианы Сорк, Алтайский край не относится к самым закредитованных регионам России. В среднем на барнаульскую семью приходится по два кредита общей задолженностью около 60 тысяч рублей. Есть города, где средняя сумма составляет 128 тысяч рублей. Причем наибольшее число кредитов у людей с маленьким, более того – фиксированным доходом.

- Причины чрезмерной закредитованности населения кроются в распространении практики безответственного кредитования – «даем кому угодно» и в агрессивной рекламной политике банков. Каждый получал СМС-сообщения с предложением: «Вам одобрен кредит», – отмечает Диана Сорк. – Наибольшее число просрочек по потребительским кредитам. Это логично. Если человек берет ипотеку, он понимает: в случае просрочек жилье могут отнять, и платит до последнего. А если брать телефон? Сегодня это могут сделать люди практически без дохода, например студенты. Они ничего не теряют, кроме того, что становятся должниками.

Непростой квартирный вопрос

Kredit По сравнению с 2015 годом в 2016-м количество ипотечных кредитов в России выросло на 55%. В случае оформления ипотеки важно понимать разницу между ипотечным кредитом – суммой, которую предоставляет банк под залог недвижимости, и полной стоимостью кредита (ПСК) – то есть процентной ставкой с учетом всех платежей. Ведь выплачивать предстоит именно ПСК. Она включает в себя сам ипотечный кредит, проценты и иные платежи, предусмотренные договором (например, комиссии). В ПСК не включаются штрафы, пени, платежи и платежи по страхованию залога. По закону ПСК должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке читаемым шрифтом.

В случае потери платежеспособности по ипотеке первым делом следует в письменном виде предупредить об этом банк. Затем проверить условия договора страхования кредита. По закону об ипотеке, заемщик обязан страховать жилье. Если случай признают страховым, страховая компания погасит кредит за заемщика, и квартира перейдет в собственность его или наследника. Перечень страховых случаев прописывается в страховом договоре.

Эксперты советуют не прекращать выплаты по ипотеке даже в чрезвычайных ситуациях, например, в случае отзыва лицензии (банкротстве) банка, сохраняя все квитанции об оплате. Когда кредит погашен, надо постараться получить об этом справку от банка. В случае нарушения договора последним следует обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей и известить финансового омбудсмена – Банк России.

По потребностям

В случае оформления любого кредита заемщику следует трезво оценить свою кредитоспособность: сможет ли он своевременно выплачивать долг. Чтобы это понять, нужно из суммы своих доходов вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту. Диана Сорк не рекомендует кредитоваться, если ежемесячные выплаты будут превышать 30% месячного дохода. И, кстати, товары в кредит в магазине, как правило, обходятся дороже, чем если бы покупатель взял деньги в банке под потребительский кредит. Прежде чем приобрести ту или иную вещь в кредит, стоит задуматься, так уж ли она необходима?Finansovaja-gramotnost-kak-gramotno-vzjat-kredit (2)

Но если твердо решили, нужно сравнить предложения разных банков по основным параметрам: надежность банка, процентная ставка, ПСК и дополнительные выплаты. Сотрудники банка по закону обязаны разъяснить заемщику термины и сложную информацию.

В случае просрочек банк не имеет права требовать неустойку за нарушение условий договора выше 36,5% годовых.

Перехватить до зарплаты

По рекомендациям экспертов, при обращении к услугам микрофинансовых организаций важно понимать, что кредитными организациями они не являются. МФО предоставляют микрозаймы – просто занимают деньги, не прибегая к услугам банков. Нужно помнить, что потребительский кредит в банке обойдется гораздо дешевле, чем микрозаймы. Как правило, МФО назначают ставку процента в форме «процентов в день». Умножим их на 365 и легко узнаем соответствующую ставку в форме годовых процентов.

Занимать деньги в МФО можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате. Ответственность за решение воспользоваться займом лежит на заемщике.

Кстати

Столкнувшись с коллекторами, требуйте подтверждения полномочий и никогда не пускайте их в дом. На ночные звонки, угрозы, насилие реагируйте сразу – обращайтесь в полицию.

Глеб Колесников.

Система Orphus

  • Оставить комментарий

  • Защитный кодОбновить
  • Оставляя комментарий на сайте, вы автоматически принимает правила размещения комментариев
Новости дня